W której walucie najlepiej zaciągnąć kredyt mieszkaniowy
W jakiej walucie wziąć kredyt mieszkaniowy?Kredyt mieszkaniowy złotówkowy jest przyznawany i spłacany w złotych. Natomiast przy kredytach walutowych jednostką rozliczeniową jest waluta obca - najczęściej euro, dolar amerykański lub frank szwajcarski.
Kredyt walutowy może być skonstruowany na dwa sposoby: przyznawany i spłacany w walucie obcej (rzeczywisty kredyt walutowy) oraz denominowany w walutach obcych. W przypadku kredytu denominowanego, waluta obca jest jedynie zmienną - kredyt mieszkaniowy jest w niej przyznawany, natomiast kredytobiorca otrzymuje do dyspozycji kwotę w złotych, obliczoną zgodnie z obowiązującym kursem. Podobnie wygląda sytuacja przy spłacie takiego kredytu mieszkaniowego - bank wylicza kredytobiorcy ratę kredytu mieszkaniowego, przeliczając kwotę wyrażoną w walucie obcej na złote po danym kursie walutowym. Główną zaletą kredytu mieszkaniowego złotówkowego jest fakt, że prowadząc działalność w Polsce, w większości przypadków rozliczenia są dokonywane w złotych. Dzięki temu przedsiębiorca jest w stanie znacznie łatwiej zaplanować przyszłe wydatki związane ze spłatą kredytu mieszkaniowego. Natomiast za mankament kredytu mieszkaniowego należy uznać wyższe oprocentowanie niż w przypadku kredytów walutowych - kredyt mieszkaniowy złotówkowy oparty jest na stawce WIBOR, natomiast kredyt walutowy na LIBOR lub EURIBOR, które są niższe o kilka punktów procentowych.
Jeżeli przewagą kredytu walutowego nad kredytem mieszkaniowym złotówkowym jest niższe oprocentowanie, to główne niedogodności wiążą się z ryzykiem walutowym - wysokość spłacanej raty kredytowej zależy od kursu walutowego po jakim będzie nabywana waluta w celu uregulowania zobowiązania z tytułu kredytu mieszkaniowego. Na kurs walutowy ma natomiast wpływ wiele czynników, między innymi polityczne, gospodarcze, jak również nieprzewidywalne (np. katastrofy, klęski żywiołowe), nie tylko mających miejsce w kraju, ale również ogólnoświatowych.Jakie raty kredytu mieszkaniowego wybrać - równe czy malejące?
Banki oferują swym klientom możliwość spłaty kredytu mieszkaniowego w ratach malejących lub równych.
Przy ratach malejących kredytu mieszkaniowego odsetki naliczane są od równomiernie spłacanego kapitału, dlatego też w miarę upływu czasu są one coraz mniejsze. Przy ustalaniu rat równych kredytu mieszkaniowego płaci się równe raty w całym okresie spłaty, lecz wówczas suma spłaconych odsetek jest wyższa niż w wypadku rat malejących. Z Twojego punktu widzenia wybór określonej metody ma bardzo istotne znaczenie z dwóch głównych powodów:
Twoja zdolność kredytowa liczona jest dla najwyższej raty kredytu mieszkaniowego. Ponieważ przy wyborze rat malejących obciążenie na początku spłaty kredytu mieszkaniowego jest wysokie, znacznie obniża to zdolność kredytową, a tym samym kwotę kredytu mieszkaniowego, o który możesz się ubiegać.
Jeśli zdecydujesz się na spłatę kredytu mieszkaniowego z zachowaniem rat równych, zwiększysz swoją zdolność kredytową, lecz zapłacisz więcej odsetek. Wynika to z metody przyjętej do ich naliczania, która zakłada w początkowej fazie przeznaczenie większych środków na spłatę odsetek, przez co kapitał spłacany jest wolniej. Co należy wiedzieć o przewalutowaniu kredytu mieszkaniowego?
Aby uniknąć katastrofy finansowej, w przypadku dużych wahań kursowych musimy mieć możliwość przewalutowania kredytu mieszkaniowego. Najlepiej, jeśli możemy to robić nieograniczoną ilość razy w ciągu całego okresu kredytowania i nie wiąże się to z dużymi kosztami. Najczęściej koszt przewalutowania nie przekracza 1% kwoty przewalutowanej, ale są też banki, które nie pobierają z tytułu tej operacji żadnych opłat. W przypadku przewalutowania kredytu mieszkaniowego tracimy jednak zawsze na "widełkach kursowych" – bank kupuje od nas walutę po kursie kupna a sprzedaje po kursie sprzedaży, tracimy więc podobnie jak w przypadku operacji w kantorze wymiany walut.