Jak banki wyliczają zdolność kredytową dla kredytu mieszkaniowego
Kredyt mieszkaniowy może uzyskać osoba posiadająca pełną zdolność do czynności prawnych i zdolność kredytową, czyli bieżącą i perspektywiczną zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu mieszkaniowego wraz z odsetkami w umówionym terminie.Banki oceniają zdolność kredytową klientów starających się o uzyskanie kredytu mieszkaniowego według własnych procedur. Po odjęciu raty kredytu mieszkaniowego, innych zobowiązań (np. rat kredytów zaciągniętych w innych bankach, kosztów ubezpieczenia na życie, ubezpieczenia mieszkania od zdarzeń losowych, ubezpieczenia kredytu, kosztów obsługi limitu na karcie kredytowej), stałych kosztów utrzymania mieszkania, samochodu i innych obciążeń, na każdą osobę w rodzinie musi pozostać określona przez bank minimalna kwota. W zależności od strategii banku wymagania dotyczące zdolności kredytowej przy kredycie mieszkaniowym są wyśrubowane (w przypadku banków kierujących ofertę do osób zamożnych) lub bardziej liberalne (gdy bank stara się pozyskać szerokie grono kredytobiorców).
Przy ocenie zdolności kredytowej ważna jest wysokość dochodów osoby chcącej zdobyć kredyt mieszkaniowy, ale nie tylko. Liczy się bowiem źródło ich uzyskiwania i wiarygodność tego źródła. Banki udzielające kredytów mieszkaniowych preferują osoby zatrudnione na umowę o pracę na czas nieokreślony od co najmniej roku i osoby uzyskujące wysokie dochody z działalności gospodarczej.Rosnąca konkurencja i popularna w kraju praktyka zatrudniania na czas określony lub na umowę o dzieło albo zlecenie wymusza jednak łagodniejsze traktowanie klientów i indywidualne podejście do każdego przypadku.
Dużym ułatwieniem, zwłaszcza dla młodych osób nie posiadających jeszcze wysokich dochodów a chcących zaciągnąć kredyt mieszkaniowy, jest możliwość przedstawienia współkredytobiorcy, który przyłączy się do kredytu mieszkaniowego a jego dochody podniosą zdolność kredytową. Najczęściej współkredytobiorcą jest ktoś z naszej najbliższej rodziny – rodzice, rodzeństwo. W przypadku gdy do kredytu mieszkaniowego wciągamy rodziców należy jednak pamiętać, że banki ograniczają okres kredytowania do uzyskania wieku emerytalnego (65 lub sporadycznie 70 lat). Jeżeli więc współkredytobiorca ma np. 55 lat, możemy liczyć tylko na 10-letni kredyt mieszkaniowy – liczy się bowiem wiek najstarszej osoby przystępującej do kredytu.
W wyjątkowych przypadkach, gdy dochody najstarszej osoby stanowią stosunkowo niewielki procent całości dochodów przyjmowanych do zdolności, można próbować negocjować wydłużenie okresu kredytowania. Banki bardzo rzetelnie podchodzą do oceny zdolności kredytowej, chcą bowiem zminimalizować ryzyko złych kredytów mieszkaniowych i kłopotów z ich wyegzekwowaniem.